经济观察网 记者 姜鑫  “保险市场越发达，未来个性化的需求、个性化的定制也会越充分。保险是一个无形的产品，随着科技的发展，大数据、人工智能技术的应用，无论是保险公司还是再保险公司，都可以做到为每一个客户定制匹配他需求的高性价比保障方案。”

10月22日，横琴人寿和明亚保险经纪以及慕尼黑再保险联合发布了一款名为“明爱金生养老年金保险”产品，产品发布会上，明亚保险经纪董事长杨臣对未来保险市场发展做出上述判断。

而明爱金生养老年金保险是一款针对不同人群分别定价的年金险产品，与其他年金险产品不同的是，产品锚准了次标准体人群。

次标准体是指与一般人相比较，身体有缺陷或者从事危险职业的人群，又称弱体；由于该群体风险程度较高不能按标准费率承保，会以附加条件、加费等情况承保，更有甚者延期或拒保。目前，吸烟已经成为评判被保险人健康等级的第一级风险指标，其中吸烟群体被判为“次标准体”或“次优选体”。同时，糖尿病、乙肝、高血压、高血脂等慢病人群也会被判为次标体群体。

随着我国经济的高速发展，城镇化、工业化进程的加快，工业污染指数以及工作生活压力日益增长，人们的身心健康受到威胁，慢性病患者等次标体人群基数逐年攀升。《健康管理蓝皮书：中国健康管理与健康产业发展报告（2020）》显示，我国慢性病发病人数已逾3亿，其中65岁以下人群占比50%。

对于新产品的特点，明亚保险经纪研究发展部负责人卫江山表示，一是创新推出健康状况定价，费率贴合需求；二是保证给付、锁定利益；三是年金领取相对灵活，支持月领和年领，无惧延迟养老；四是终身领取，陪伴一生。从费率看，明爱金生根据客户的身体健康状况，分为优选体、标准体和次标体三个档位，三档的费率逐步提高，并按照精算的逆向思维，次标体客户领取的养老金相对要更多。

“从精算原理来讲，死亡率和疾病率与长寿的风险是可以对冲互补的。那么，可以利用这一特点开发一款根据客户不同身体健康状况来区分费率的养老保险，使得次标体人群在买保险的时候感受到被关注、被体贴的温暖，这正是我们创新设计明爱金生养老年金险的出发点。”横琴人寿产品研发部总经理卢岚卢岚在阐释明爱金生的精算原理及设计理念时表示。

在杨臣看来，目前，我国的养老年金产品在养老领域所占份额非常小，但养老年金险有着兼具保障和理财属性、既有强制储蓄功能又有确定性的收益等天然优势，是大养老领域最具发展前景的产品类目。而随着保险市场越来发达，个性化定制化需求越来越多，养老保险产品也会越来越细分，抖客网，越来越细化。

作为贯穿人们全生命周期的两大险种，健康险和养老险最能体现保险的保障价值，对于保险机构来说，可谓是两大增长引擎。而从价值看，养老险对寿险业长期发展的拉动作用优于健康险。发达国家经验显示，年金险这类长期业务对寿险业发展至关重要，发展养老年金是寿险行业最重要的、中长期的增长点。目前我国年金保险以定期产品居多，具有可保障终身的养老产品相对较少；而且产品细分不足，未来仍有较大发展潜力。